Calculadora de Préstamos
Calcula tu cuota mensual y revisa la tabla de amortización completa: cuánto de cada cuota va a intereses y cuánto a capital.
Herramientas relacionadas
Cómo usar
Ingresa el monto del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo en años. La calculadora devuelve tu cuota mensual fija, el interés total que pagarás durante la vida del préstamo y el monto total a devolver. Cambia a la pestaña Tabla de Amortización para ver, mes a mes, cómo cada cuota se divide entre interés y capital.
Cómo se calcula la cuota mensual
Esta calculadora usa el sistema de amortización francés (cuotas fijas), el estándar en préstamos bancarios, hipotecas y créditos de vehículo en Latinoamérica. La fórmula es: M = P × i / (1 − (1 + i)^−n), donde M es la cuota mensual, P es el monto del préstamo, i es la tasa mensual (tasa anual ÷ 12, como decimal) y n es el número total de cuotas mensuales.
Ejemplo resuelto: un préstamo de Q50,000 al 12% anual a 5 años. La tasa mensual es 0.12 ÷ 12 = 0.01 y el número de cuotas es 60. M = 50,000 × 0.01 / (1 − 1.01^−60) = Q1,112.22 al mes. Durante todo el plazo pagas Q66,733.34 en total, de los cuales Q16,733.34 son intereses — una tercera parte del monto original del préstamo. Para entender cómo se acumula ese interés período a período, revisa nuestra calculadora de interés.
La cuota es la misma cada mes, pero su composición cambia: las primeras cuotas son mayormente interés y las últimas mayormente capital. Por eso la tabla de amortización importa más que el monto de la cuota por sí solo.
Cómo leer la tabla de amortización
En el ejemplo anterior, la primera cuota de Q1,112.22 se divide en Q500.00 de interés (el 1% del saldo de Q50,000) y solo Q612.22 de abono a capital. En la última cuota la proporción se invierte: unos Q11.01 de interés y Q1,101.21 de capital. La columna de interés se reduce cada mes porque siempre se calcula sobre el saldo pendiente.
Esta estructura tiene una consecuencia práctica: en los primeros años de un préstamo largo avanzas muy poco en el capital. En una hipoteca a 20 o 30 años, después de 5 años de pagar puedes haber amortizado sorprendentemente poco. Revisar la columna de saldo antes de firmar te dice exactamente dónde estarás parado en cualquier punto del plazo.
También explica por qué los abonos extraordinarios a capital al inicio del préstamo ahorran mucho más que los mismos abonos hechos al final: el dinero aplicado a capital temprano evita el interés sobre ese monto durante todos los meses restantes. Si tu banco permite abonos a capital sin penalización, los primeros años son el momento de hacerlos.
Lo que la tasa anunciada no te dice
La tasa de interés no es el costo completo de un préstamo. Los bancos y financieras suelen agregar comisiones de apertura, seguros obligatorios (de vida o de desempleo) y cargos administrativos. Dos préstamos con la misma tasa pueden tener costos reales muy distintos. Pide siempre el monto total a pagar — es el número más honesto — y compara ofertas por ese total, no solo por la tasa o la cuota.
Verifica además si la tasa que te dan es anual o mensual. Una 'tasa del 1.5%' que resulta ser mensual equivale a una tasa efectiva anual de aproximadamente 19.6%, no 18%. Si detectas una tasa mensual, conviértela antes de comparar con nuestro conversor de tasa nominal a efectiva: efectiva anual = (1 + tasa mensual)^12 − 1. En varios países de la región los prestamistas están obligados a publicar la tasa efectiva anual — exígela si no aparece.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi primera cuota es casi todo interés?
El interés se calcula sobre el saldo pendiente, que es máximo al inicio. A medida que el saldo baja, la porción de interés de cada cuota fija se reduce y la de capital crece.
¿Abonar a capital reduce mi cuota mensual?
Normalmente acorta el plazo del préstamo en lugar de bajar la cuota, aunque algunos bancos te dejan elegir. En cualquier caso, los abonos a capital reducen el interés total que pagas — y cuanto antes los hagas, más ahorran.
¿Cuál es la diferencia entre el sistema francés y el alemán?
El sistema francés usa cuota fija donde la mezcla interés/capital cambia con el tiempo. El alemán amortiza un monto fijo de capital cada mes, así que las cuotas empiezan más altas y van bajando. La mayoría de préstamos de consumo en Latinoamérica usan el sistema francés.
¿Qué porcentaje de mi ingreso debería ir a cuotas de préstamos?
Una guía común es que el total de cuotas de deuda no supere el 30–40% del ingreso neto mensual. Los bancos aplican proporciones similares al evaluar solicitudes, pero un presupuesto cómodo suele estar por debajo del máximo que un banco aprobaría.
¿Conviene un plazo más largo porque la cuota es más baja?
Un plazo más largo baja la cuota mensual pero aumenta considerablemente el interés total. En el ejemplo de Q50,000 al 12%, pasar de 5 a 10 años baja la cuota de Q1,112 a Q717, pero el interés total sube de Q16,733 a Q36,100. Elige el plazo más corto que puedas pagar con comodidad.
¿Esta calculadora incluye comisiones y seguros?
No — calcula el costo puro de interés con la tasa que ingresas. Los préstamos reales suelen agregar comisión de apertura y seguros obligatorios, así que el costo total real será algo mayor. Pide a tu banco el monto total a pagar incluyendo todos los cargos.