Conversor de Tasa Nominal a Efectiva
Convierte una tasa nominal anual a su tasa efectiva anual (TEA) y viceversa, para cualquier frecuencia de capitalización: mensual, trimestral, diaria y más.
Herramientas relacionadas
Cómo usar
Elige la dirección de la conversión con las pestañas. Para obtener la tasa efectiva, ingresa la tasa nominal anual y selecciona con qué frecuencia se capitaliza el interés (mensual, trimestral, diaria, etc.). La calculadora devuelve la tasa efectiva anual (TEA) y la tasa que se aplica en cada período. Para el camino inverso, ingresa la tasa efectiva anual y obtén la tasa nominal equivalente para esa frecuencia de capitalización.
Nominal vs. efectiva: por qué el mismo número cuesta distinto
Una tasa nominal anual es solo una tasa periódica multiplicada por el número de períodos en el año — ignora la capitalización. Un préstamo al '12% nominal con capitalización mensual' cobra en realidad 1% cada mes, y el interés sobre interés hace que el costo anual real supere el 12%. La tasa efectiva anual (TEA) captura ese efecto: TEA = (1 + j/m)^m − 1, donde j es la tasa nominal y m el número de capitalizaciones al año.
Con j = 12% y capitalización mensual (m = 12), la tasa periódica es 1% y la TEA es (1.01)^12 − 1 = 12.6825%. La brecha crece con la frecuencia: el mismo 12% nominal capitalizado a diario (m = 365) da una TEA de aproximadamente 12.7475%. Dos productos que anuncian '12%' pueden costar distinto según cada cuánto capitalizan.
La conversión inversa responde otra pregunta: si el costo anual real que aceptas es, digamos, 15% efectivo, ¿qué tasa nominal con capitalización mensual equivale? j = m × ((1 + TEA)^(1/m) − 1) = 12 × (1.15^(1/12) − 1) ≈ 14.06% nominal.
La trampa clásica: tasas mensuales presentadas como si fueran anuales
El crédito de tiendas, las tarjetas y los prestamistas informales suelen cotizar tasa mensual — un '5% mensual' suena pequeño. Anualizado correctamente es (1.05)^12 − 1 = 79.59% efectivo al año, no 60%. Multiplicar una tasa mensual por 12 siempre subestima el costo real, y entre más alta la tasa, mayor la subestimación. En Guatemala y buena parte de Latinoamérica esta es la forma más común en que un crédito termina costando mucho más de lo que parecía.
Lo mismo aplica a ahorros e inversiones: un depósito a plazo que paga 6% nominal con capitalización mensual rinde 6.17% efectivo — ese es el número honesto para comparar contra otras opciones. Si un banco te ofrece Q10,000 al 6% nominal mensual, al final del año tendrás Q10,616.78, no Q10,600. Para proyectar cómo crece un depósito en el tiempo a una tasa dada, prueba nuestra calculadora de interés.
Cada vez que veas una tasa, haz dos preguntas antes de comparar: ¿es nominal o efectiva?, ¿y cuál es el período de capitalización? Solo las tasas efectivas anuales son directamente comparables entre productos. En varios países de la región los bancos están obligados a publicar la tasa efectiva — exígela si solo te muestran la nominal.
Cómo comparar ofertas con distintas frecuencias de capitalización
Supón que el banco A ofrece un préstamo al 13.8% nominal con capitalización mensual y el banco B al 14% nominal con capitalización semestral. Convirtiendo ambas: A da una TEA de 14.71% y B de 14.49%. A pesar del número anunciado más bajo, A es el préstamo más caro. Convertir todo a tasa efectiva anual es la única forma confiable de ordenar ofertas.
Toma en cuenta que la tasa efectiva todavía excluye comisiones, seguros obligatorios y otros cargos. Corrige el efecto de la capitalización, no el costo total — para eso, pide al banco el monto total a pagar. Usa este conversor como primer filtro y luego compara costos completos entre las ofertas finalistas — y cuando tengas la tasa correcta, estima tu cuota mensual con nuestra calculadora de préstamos.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal y tasa efectiva?
La nominal es la tasa periódica multiplicada por el número de períodos al año, sin considerar la capitalización. La efectiva incluye el efecto del interés sobre interés, por lo que refleja el costo o rendimiento anual real. Solo coinciden cuando el interés capitaliza exactamente una vez al año.
¿La TEA es lo mismo que el APY?
Sí — APY (annual percentage yield) es el término que usan los bancos, sobre todo en Estados Unidos, para la tasa efectiva anual en depósitos y ahorros. TEA y APY se calculan con la misma fórmula.
¿Cómo anualizo correctamente una tasa mensual?
Usa (1 + tasa mensual)^12 − 1, no tasa mensual × 12. Una tasa del 2% mensual equivale a 26.82% efectivo anual, no a 24%.
¿Mayor frecuencia de capitalización siempre significa mayor tasa efectiva?
Para la misma tasa nominal, sí: la capitalización diaria rinde más que la mensual, y la mensual más que la anual. El efecto tiene un límite (capitalización continua, e^j − 1), así que el salto de mensual a diaria es pequeño comparado con el de anual a mensual.
¿Qué tasa debo usar en una calculadora de préstamos?
La mayoría de calculadoras de préstamos, incluida la nuestra, esperan la tasa nominal anual y la dividen entre 12 para obtener la mensual. Si el banco te da una tasa efectiva anual, conviértela a nominal (capitalización mensual) con esta herramienta antes de ingresarla.
¿La tasa efectiva incluye comisiones y seguros?
No. Solo corrige el efecto de la frecuencia de capitalización. Las comisiones de apertura, los seguros obligatorios y otros cargos aumentan el costo real por encima de la tasa efectiva — compara el monto total a pagar para tener el panorama completo.